الاثنين 9 جمادي الأولى 1430هـ - 4 مايو 2009م - العدد 14924

حديث الاقتصاد

هل حسابات العملاء في البنوك ملك مشاع؟

---

د. عبدالعزيز حمد العويشق

في ظل انشغال الاقتصاديين بالأمور الكبرى في الاقتصاد المحلي والعالمي، قلما يهتمون بمستوى الخدمات التي تمس المواطن بشكل مباشر، ولكنها تؤثر على كفاءة الاقتصاد بشكل كبير في نهاية المطاف. وأضرب مثلاً لذلك انخفاض مستوى الخدمات المصرفية، سواء في مجال الاستثمار أو التجزئة، وما يجعل هذا الموضوع مستعصياً على الحل الاختلاف الكبير بين تصورات البنوك وتصورات عملائها في تقييم مستوى الخدمات التي تقدمها البنوك، وهو اختلاف نمّ لي عن أزمة ثقة متأصلة بين الجانبين.

وقد يكون أحد أسباب ضعف الثقة بين الجانبين النظرة السلبية التي ينظر بها البعض إلى نشاط البنوك، وربما أدّى ذلك إلى أن تتصرف البنوك كأي مؤسسة تعتقد أنها تعمل خارج نطاق القبول الاجتماعي إن لم نقل الشرعية. أي أن تعتمد على التقوقع داخل نفسها، والتحصن داخل نظم حمايتها الذاتية. ولما كانت تفتقد أحياناً إلى الأدوات القانونية لضمان حقوقها، فإنها لجأت إلى التصرف بطريقة خارجة عن المألوف إن لم تكن مخالفة للقوانين والعادات.

وأذكر من الأمثلة، من واقع ما تحققتُ منه، مايلي:

في حالة حسابات الاستثمار، يقوم البنك بخصم حصة عالية من الاستثمار تتجاوز 3% من إجمالي الاستثمار، دون موافقة أو معرفة العميل، ويحتفظ بها لنفسه بصرف النظر عن الخدمة التي يقدمها، وذلك بالإضافة إلى تكاليف الإدارة السنوية – وهي تكاليف معروفة وإن كانت عالية نسبياً، والتي يتم اقتطاعها كنسبة من حجم الاستثمار. أما نتائج الاستثمار، فلا يعرف العميل عنها شيئاً، وهل كانت ناجحة أم لا وما هي أسباب النجاح أو الفشل، وليس للمساهم أي دور في مساءلة الإدارة أو التحقق من دقة وجودة عملها. وقد لا يتلقى المستثمر مراسلة واحدة تشرح له نتائج استثماراته، أو مبررات التكاليف والخصومات المختلفة من حساباته، عدا عن الكشف الفصلي أو السنوي بما وصل إليه حجم الاستثمار.

وفي حالة الحسابات الجارية وحسابات التوفير، فبالمثل يقوم البنك بخصومات متعددة منها دون إذن العميل.

وفي حالة الإقراض، وهي أسوأ الحالات، فإن بعض المصارف تلزم عملاءها بالتوقيع على بياض، قبل الحصول على القرض. وتقوم بخصم العمولات من حساب العميل دون إذن أو تفويض من صاحب الحساب، وفي بعض الأحيان دون إخطاره. فضلاً عن اختلاف ما يتم الاتفاق عليه عما يتم إيداعه في الحساب وما يتم خصمه منه.

باختصار، تتعامل بعض البنوك مع حساب العميل كما لو كان ملكا مشاعاً بينها وبين العميل تتصرف فيه كيف تشاء.

نعرف أن الثقة عنصر أساسي في ضمان سلامة البنوك، خاصة في أوقات الازمات، إذ إن إشاعة ما قد تؤدي إلى هلع المودعين وسحب ودائعهم، دون تحقق من ملاءة البنك، في حالة كانت تلك الثقة مفقودة. ولذلك فإن الحصول على ثقة العملاء لم تعد ترفاً، بل هي أساسية لنجاح البنوك في أوقات الرخاء وسلامتها في أوقات الشدة.