بموضوعية

ما هو الأفضل القرض أم الإيجار؟!

بعيداً عن كلمات الإنشائية أو غيرها، سأعتمد على لغة الأرقام التي لا تجامل ولا تدلس ولا تغير من الحقيقة، حين سألني أحد الأقرباء عن قرض يريد "التمويل" من بنك لشراء سكن له بقيمة تقريبية 714,183 ريال وأن يكون السداد بما يقارب 1,149 مليون ريال؟ هذا يعني أن ربح البنك يقارب 434 ألف ريال بما يشكل 61% من أصل القرض البالغ 714 ألف ريال. والأهم ننظر هنا أن مدة سداد القرض هي 21 سنة، هذا يعني أن نسبة ربح البنك 61% حين تقسم على عدد السنوات يكون "ربحية أو الفائدة على القرض" هي 2,9% تقريبا وتعتبر معدلا مقبولا جدا. هذا أحد نماذج التمويل لدينا لمن يريد قرضا مباشرا من البنوك بدون قرض الصندوق العقاري أو معجل أو نحو ذلك، وطبعا حين يكون هناك نسبة من التمويل العقاري سيكون أقل كنسبة ربحية على العميل.

الآن ما هو أفضل أن تقترض أو تستمر بالإيجار؟ على "فرضية" انتظار القرض العقاري أو أنه لا يكفي او نحو ذلك. حين يستلم "صاحبا" صاحب القرض 714 ألفا ويشتري الوحدة السكنية له، ويدفع ربحية البنك البالغة "434 ألف ريال" حين نقسمها على عدد سنوات القرض هذا يعني أنه يدفع سنويا ما يقارب 21 ألف ريال ربحية البنك "عدا رأس مال البنك "الذي هو أساس القرض، وهذا يعني كأنه يدفع إيجار الوحدة السكنية التي يملكها ولكن الفرق أنه في النهاية سيملك هذا المنزل، بعكس حين الإيجار يستمر بدفع الإيجار ولكن لن يتملك شيئا في النهاية. وحين يكون قرضا معجلا وهو بدون ربحية للصندوق "قرض حسن" ويأخذ قرضا معجلا وحسب التوجه ان عمولة البنوك ستقارب 50 ألف ريال أو نحو ذلك حسب ما اطلعت فهي بذلك لن تكون كبيرة وغير مكلفة، وحين يرى المقترض أنه يدفع إيجارا سنويا للشقة بما يقارب 30 ألف ريال كمتوسط وبعد 15 سنة او 20 سنة لا يملك شيئا، بعكس حين يسدد سنويا ما يقارب 20 ألفا وليس 30 ألفا ربحية البنك وهي ستكون القرض المعجل أقل بكثير، وهي ستسدد للصندوق بعد نهاية القرض، ولكنه سيتملك سكنا في النهاية.

من يقارن إيجار منزله، بربحية البنك بالقرض، على مدى 20 سنة، سيجد أنه يدفع إيجارا عن 20 سنة لإيجار بمتوسط 30 ألفا فهو يدفع إيجارا بمجموع 600 ألف ريال، فماذا تختار تستمر بدفع الإيجار بدون تملك أصل عقاري وسكن، أو قرض وإن كان من مصدر تمويلي ستدفع أقل من 600 ألف وتمتلك منزلا في النهاية؟ وأسعار قبل 10 سنوات أقل من أسعار اليوم، ولا أحد يعرف ماذا سيحدث بعد 10 سنوات والتاريخ يقول لا شيء يعود كما كان سعرياً.












التعليقات

1

 محمد

 2016-03-12 19:58:16

بسبب جشع البنوك في أمريكا بتمويل العقاري تعثروا المقترضين في السداد
مما ادا للى سحب البنوك للعقار من الملاك مما أدى إلى الابتعاد عن العقار فانخفض العقار

2

 فهد

 2016-03-11 08:45:40

احذرو من توريط انفسكم بالقروض،
احذرو !!
اخذرو !!
الخسران انت وعائلتك في حال الاقتراض

3

 فيصل الري

 2016-03-10 23:50:44

ههه الرجال يبغى ينكب العالم في العقار زي ما نكبهم في سوق الأسهم

4

 اشواق

 2016-03-10 22:07:00

الردود تثلج الصدر *_^

5

 بكري محمد

 2016-03-10 20:05:12

حسب خبرة بسوق الاسهم 2006، افعلوا عكس هذه النصائح وستربحون،،
أي قرض فائدته أكبر منه أو مساويه له.. لا يقربك،،
وأي قرض أكثر من 5 سنوات لا تلتزم به أبداً.. خصوصا المنزل، فهو يرهن راتبك ويرهن المنزل، يعني يؤمن كل حقوقه وأنت في الجحيم...

6

 فيصل التميمب

 2016-03-10 14:07:23

الرسوم جايه.. وكلامك غير منطقي.. والناس الان اكثر وعي.. مستحيل يصدقون مثل هالكلام

7

 طلال الحربي

 2016-03-10 13:55:44

حسبتك غلط يالحبيب هذي تجيب لك ملحق
الايجار ثم الايجار لين تنشب الارض بحلوقهم
وتنزل الاسعار هذا راي انا اذا كنت تستفسر
اما اذا كان نيتك بشي مايعلم به الا الله من تطبيل للتاجر وغش للمواطن فالله لايسامحك

8

 عبدالله

 2016-03-10 13:41:34

محاولات يائسة مدفوعة الأجر
للعب في الوقت بدل الضايع
الأسعار في أنخفاظ مؤكد تحت ظغط الوضع الاقتصادي العام والرسوم وضعف القدرة الشرائية...
اتمنى اجد مقال واحد للكاتب يستنكر ارتفاع الأسعار ويطالب العقاريين بالتخففيض!!!
مستحيل !!!

9

 عبدالعزيز

 2016-03-10 13:35:31

يا رجل فكر في القيمة هل الوحدة السكنية تستحق 700 الف
والقسط 7000 ويضا مرهونه ؟
يمكن تنفع للي يقدر يدبر نصف المبلغ مقدم والايجار ذابحه وعايله كبيرة
اما اللي يدفع ايجار 2000 ودون فيصبر لو عشرين سنة أفضل
وانصح الجميع بالصبر لو سنة فقط راح تنزل الأسعر لو 10%

10

 ابو عمر الآحمدي

 2016-03-10 13:07:18

تحليل غير منطقي وكلام مرسل فكيف يكون تمويل بنكي بهذا الميلغ هو مجدي وكلام الكاتب ان العقار متماسك وغير معرض للآنهيار قول منافي للصواب على أرض الواقع والاسعار الحاليه اكبر شاهد على ذلك اعتقد ان الكاتب يسبح عكس التيار

11

 فهد المقرود

 2016-03-10 12:57:25

والله ثم والله لو تفحط وتوصل السماء ياراشد انت وربعك لن اشتري ارض او بيت بهذه المبالغ المُبالغ فيها
اغلب الشعب راح يتجه الى طرق وسبل غير مشروعه حتى يستطيع شراء مسكن والدليل كل كثرة السرقات والإختلاسات بإختصار
الله يستر الحال

12

 مواطن صالح

 2016-03-10 12:47:06

الحمدلله ان الردود اثبجت صدري ولم تعد تنظلي على الشعب هذه الألاعيب واللعب بالارقام.. حماسك لادخال الناس في دوامة القروض لعشرين سنه وثلاثين.. مثير للريبة.. وقوفك ياراشد مع الجشع ضد المواطن ليس بجديد..
الاسهم وبعدها المراعي والان تطبل للبنوك وتقول الفائدة معقولة..

13

 ابو عماد

 2016-03-09 22:07:53

هذا منطق الكاتب الأجير
للاسف استاذ راشد انت تريدني ان ادفع مليون ريال في شقة وعلى اعتباراتك اجلس فيها 20 سنة
هذه اسعار شقق في هذه الايام العقار متضخم جداً
ولابد ان تنخفض اسعار الاراضي المسببه لهذا الارتفاع 50‎%‎ على الأقل حتى يكون الاقتراض ذا جدوى على الاقل ادفع 700 الف في فلة وليست شقة

14

 عبدالرحمن الملحم

 2016-03-09 03:14:28

بو فوزان لو كان تسديد القرض بشكل تنازلى كان ممكن يكون كلامك منطقى ونسبه الفوائد هى ماذكرت لكن المشكله انك تسدد قسط رقمه مايتغير من اول قسط لاخر قسط

15

 لمياء العلي

 2016-03-09 01:09:50

على اساس انه بعد 15 او 20 سنه الوضع ماراح يتغير !!
هذا ربما نظره سوداويه منك او نظره اقرب لصناع القرار بافقار الشعب وانهاكه حتى يموت بالديون

16

 عامر محمد القيسي

 2016-03-08 22:34:56

الجار ثم لو تولى وزير التجارة اطال الله فى عمرة موضوع الإيجارات لحلها و لن تجد
أزمة سكن لأن المشكله أصلها (آجار)أن المالك يرفع الإيجار كما يشاء بينما جميع السلع محكومة من وزارة التجارة عدا الايجار
كان الله فى عون المستأجر

17

 بدر

 2016-03-08 22:05:10

صديقك عندما قرر شراء منزل فهو يدفع
قسط شهري 4800 ريال لمدة 240 شهر (عشر سنوات)
ولم تحسب الصيانة واهلاك
اما المقارنة بايجار شقة انه لم يملك شيء فهذا طبيعي لانه يدفع شهريا 1800 ريال فلو وفر الفرق 3000 ريال(القسط 4800) لكان معه 600000 ريال بعد 20 سنه

18

 azizsmno

 2016-03-08 21:29:44

مرحبا اخوي متعب :)
الرد هذا استراتيجية في القطاع الخاص في التعامل مع العميل وتقديم الخدمة له باسلوب راقي..
بمسمى "جودة خدمة العميل"

19

 fahad113

 2016-03-08 21:22:27

تسوق للقروض العقاريه قبل تطبيق الرسوم (المقرر في رمضان)عز الله انك ما نصحت!!!

20

 فواز

 2016-03-08 21:22:00

ما يدعوا للإشمئزاز هو عنوان مقالات هذا الشخص "بموضوعية" وللأسف هذه المقالات السطحية هي أبعد ما تكون عن الموضوعية وأقرب إلى محاولة دس السم في العسل.
تعس عبد الدينار تعس عبد الدرهم.

21

 فاعل خير

 2016-03-08 21:00:36

اللهم من أراد الخير للناس وفقه واسعده و بارك فيه ومن أراد الضرر والخديعة ضيق عليه حياته

22

 مواطن ليس الا

 2016-03-08 20:56:51

صحيح مقارنة مهمة ((من يقارن إيجار منزله، بربحية البنك بالقرض، على مدى 20 سنة، سيجد أنه يدفع إيجارا عن 20 سنة لإيجار بمتوسط 30 ألفا فهو يدفع إيجارا بمجموع 600 ألف ريال، فماذا تختار تستمر بدفع الإيجار بدون تملك أصل عقاري وسكن، ))

23

 Veyron

 2016-03-08 20:50:00

مصطلحات شبه اقتصادية و المضمون سطحي و فارغ و في نهاية مقالك ينطبق عليك المثل "كاد المريب ان يقول خذوني"

24

 Legal Practitioner

 2016-03-08 20:29:15

ياحليلك ياراشد الفوزان،، طيب وش رايك نحسب عمولتك من البنوك على الدعايات المدفوعه هذي وهي بتوجيه الناس إلى القروض العقارية بعد ما عزف عنها عدد كبير هالايام ؟!
للأسف المصداقية في الصحافة صارت شبه معدومه خاصه الاعلام المسيس والموجه.. الله المستعان.

25

 محمد الحسين

 2016-03-08 19:46:00

الاقتراض للسكن حل معقول...بشروط.
...
المطلوب من وزارة الإسكان( الحكومة) ان تدعم المطورين وتيسر لهم أراض بسعر متدني / وتشترط عليهم توفير شقق وفلل سكنية بأسعار تنافسية محددة مسبقا وموافق عليها من الإسكان، من خلال منافسة بين المطورين والشركات العقارية المحلية والعالمية.. وتباع على المخطط وفق نظام تمويل واضح..
...
سيحصل المواطن على سكن لائق وفق إمكانياته المالية..
وسيحصل المطور على ربح معقول ومضمون من خلال دخول وزارة الإسكان كضامن للقرض والتمويل للمشتري.
...
وسيتحقق هدف حل مشكلة الإسكان.

26

 عبدالله العمري

 2016-03-08 19:34:45

الاقتصادي لا يرى ضرر لاستقطاع حوالي 50% من الراتب أو اكثر لعشرين عام وبالتالي عدم تعليم وصحة ابناءك ومن تعول مقابل ترفيه سنوي او اجازة داخلية لاسبوع يرى فقط ان التاريخ الذي ينظر له تاجر أي سلعة لن يعيدها لحجمها الطبيعي ولم يذكر أي قيمة اضافتها مساحات الاحتكار للاقتصاد الوطني سوى صاحب الملك والملك لل

27

 المهندس حاتم

 2016-03-08 19:02:33

طريقة تحليل المشكلة ناقص
حيث الدكتور الفوزان اغفل نقاط مهمة.
اولا : المقترض يدفع مبلغ شهري مقابل القرض كامل وليس فائدة البنك فقط. مثال يدفع 2500 ريال شهريا مقابل مسكن مؤجر ب 30000 ريال. بينما سيتضطر لدفع مبلغ شهري لا يقل عن 7000 مقابل مسكن بقرض عقاري وهذا فرق كبير لمستوى المعيشة والقدرة على التعايش مع الراتب المتبقي.
ثانيا: البنك يأخذ الربح في اول 3 سنوات اي ان المقترض اذا واجهته مشكلة ورغب بيع العقار سيكون خسر كامل ربع البنك وهو ايجار لمدة 21 سنة. كما ان معظم البيوت المعروضة تجارية وبها عيوب

28

 امال عبدالله

 2016-03-08 18:55:06

هل رأيتم في حياتكم تاجر لايريد تعظيم ارباحه بالطبع لا
هل سمعتم عن ملاك أراضي تبرعو ببضعة مئات من ملايين الامتار التي يملكونها لأي مشروع تنموي او خيري طبعا لا
اذن هل يمكن ان تصدر منهم نصيحه صادقه خالصة لوجه الله بدون اي مكاسب ماديه!!!طبعا لا

29

 عادل امام الدلم

 2016-03-08 18:06:37

الاخ راشد صراحة انت في الجهة المضادة لعبدالحميد العمري...انتم فريقان كل واحد منكم يمدح بضاعته...المطلوب يااخ راشد النصيحة للناس الذين ليس لديهم سكن وليس دفعهم للاقتراض

30

 انت توحي؟

 2016-03-08 17:44:47

الافضل
خيمة بروضة التنهات
ونرتاح منكم ومن تحاليلكم وتجار العقار
اجل المتر فوق 2000 على ارض كلها بقايا حفائظ اطفال وعلب بيبسي وتراب قذر
شكلي اروح الربع الخالي واخطط على مزاجي وابن امه يقرب من عندي
نرتاح منكم وترتاحون منا
فساد في فساد

31

 ابو عبدالاله

 2016-03-08 17:41:02

مقال سطحي عن مشكلة معقدة يليت كل كاتب يكتب بتخصصه ويريحنا من العك الحاصل.

32

 سعيد

 2016-03-08 17:38:23

بعد عودتي من الخارج رفضت مكاتب العقار تأجيري بحجة اني سعودي رغم انني استعديت بدفع الايجار مقدما لكل سنه ومع ذلك رفضوا، ثم قررت شراء شقه ب 650 الف نقدا 200م سكنت ولي الان 6 سنوات ومثيلاتها في العماره تؤجر من 45-50 الف سنويا وتباع حاليا ب 850 الف مستعمله فتفكروا.

33

 عبدالله

 2016-03-08 17:27:01

714 !!
وينه فيه السكن اللي ب 714 الف
لا هو سعر فله ولا هو سعر شقه ههه.
هل تعتقد أن الناس اغبياء ؟!!
نصيحة لمن يريد السكن كل واحد يدور له شريك ويشترون ارض وتقسم بينهم افضل من القرض العقاري والقرض المعجل

34

 متعب الزبيلي

 2016-03-08 17:19:31

الا ليش حين نتصل بإحدى البنوك يقول " كيف اقدر أخدمك " وهل مقولته صحيحة هذه ؟، وعلى فكره ليتك حسمت قيمة أتعاب الموظف مقابل القرض لقريبك ( = كم ) والأتعاب تزداد كلما زاد القرض.. الا ابو برتغالي ارحم الف مرة من البنوك الجشعه، وسننتظر القرض وش نسوي مالنا حيله، عاد كان تقصد بنو اللمع فهذا شي ثاني، او بني لموعي توه ماصار اللمعي " يفرفش " ويحتاج لقرض، لين يتليمع ويسدد كاش

35

 بندر

 2016-03-08 16:31:39

كثر تطبيلك بالفتره الاخيره والمؤمن لايلدغ مرتين

36

 سليمان المعيوف

 2016-03-08 16:25:20

شكرًا ابو عبد العزيز 0صحيح المواطن السعودي لا يعرف الاولويات وكان به ان يقلب الهرم ليكون الاكل والملبس اخر أولوياته حتى لو زعلوا الخياطين0لا اعرف هل هناك علاقه بينك وبين ابنة التاجر التي تنصح الفقير المعدم بأن يذهب لأهله يأكل حنيني و يشرب لبن(هذه المفردات السبع لخبطت هرم موسلو)

37

 عبدالمحسن التميمي

 2016-03-08 16:00:52

أجار شقة ب 30 ألف هذا متوسط الأجار في أفضل أحياء الرياض، وقيمة عقار ب 714 هذا في مناطق أقل من المتوسطة! ولذا إذا أردت المقارنة فانظر لمن يشتري العقار ومن يسأجره في نفس الحي وإلا فإن ما تقوله يعتبر مخادعة. مع أن العقار كلما تقدم في العمر قلة قيمته والمشتري يدفع نفس القيمة حتى تنتهي المدة المحددة.

38

 محمد بن

 2016-03-08 15:44:53

يارجال الحكومة راح تبني لنى بيوت والحمد لله اليوم الكل يدور المستاجر و الاجارات طاحة مع انهيار اسعار الاراضي

39

 ابو عبدالعزيز

 2016-03-08 15:41:35

استاذ راشد
الواقعيه كثيرا ما تكون مؤلمة لذا اللجوء للتخدير افضل حل عند الكثير
لن تجد من يسمع حاليا والاقتناع بواقع الحال
المواطن اولوياته
الاكل
اللبس
السيارة
السفر
المدارس الاهلية الغاليه جدا
السكن
والسكن في الواقع امنية وليسة اولوية
بيزعل كثير لكنخا الحقيقة المره

40

 سليمان المعيوف

 2016-03-08 15:31:28

أظمن لنا ال700الف للوحده السكنيه ونظمن ل الشيخ والشيخ الدكتور عدد جيد من المواطنين سيشترون بدون قرض ولكن قبل ان تظمن قل لنا هل هي شقه او بيت مستقل ف الأول يا سيدي لن تظمن للمشتري الا بضع سنتيمترات من ارض ربما يفقدها نهائيا لصالح الشيخ0اعتقد الإيجار أفضل مع ما سيتحمله الشيخ من الفاقد 0 شكرا

41

 monaser

 2016-03-08 15:31:17

كلام فاضي

42

 محمد الصالح2016

 2016-03-08 15:18:13

صاحب الرد رقم 15
عربي عالمي
صدقت وبيض الله وجهك..
قلت اللي بخاطري كنت بقوله

43

 lost01

 2016-03-08 15:06:59

وش هالبيت اللي ب 700 الف اقل بيت الحين بمليون وثلاثميه الف

44

 كامل الذوق

 2016-03-08 14:58:11

الافضل اخذ موضوع السكن بشكل تدريجي..
1- شراء ارض في احد الاحياء المعقوله او تقاسم ارض مع اخ او صديق بمساحه لاتقل عن 250 متر بحدود من 200 الف الي 300 الف علي ان يكون التمويل بحد اقصي 5 سنوات
2- بعدها يبداء المرحله الثانيه من امتلاك المنزل ببناء الارض علي مراحل رواتب وتمويل لمده 3 سنوات
* هذا ماعملته بشراء نصف ارض بتكلفه 300 الف وبداءت البناء الان في حي النرجس

45

 عربي عالمي

 2016-03-08 14:32:22

يستمر في الإيجارب 2000 شهرياً ويدخر 5000 وبعد 10 سنوات يتوفر له 600.000 ريال مقاربة لقيمة منزل قرض تمويل البنك مع حرية التنقل خلال تلك الفترة بسبب تغير مكان العمل أو مدارس الأبناء أو الانتقال لمنزل أو حي أفضل،هذا فضلاً عن إمكانية تغير الظروف إلى الأحسن،وقيمة البيت معه إذا التزم بالادخار،فيكون خيار أفضل من قرض التمويل بدفع 7000 شهرياً لمدة 20 سنة وملزم بالبيت وبالتسديد وبكل الشروط الأخرى.

46

 بدر بن سعيدان

 2016-03-08 14:27:42

يلاحظ انك أصبحت تخصص مقالاتك في التسويق للاقتراض من البنوك ومتحمس لدفع الناس للاقتراض ؟؟؟ كانها فرصة نادرة لان تكرر؟؟؟ وهذا يذكرني أيام الاسهم قبل الانهيار عندما كنت تخصص كل مقالاتك ومقابلاتك على الدخول في الأسهم

47

 عبدالاله

 2016-03-08 14:15:33

اتفق معك في نقطة ان القرض افضل من الايجار ولكن ليس القرض المعجل لان الصوره غير واضحه تماما..بالنسبة لي على الأقل. هناك ما يميز القرض السكني هو انك تقوم بسداد مبلغ ثابت لا يتغير على مدار فترة القرض. اما بالنسبة للايجار الأسعار غير ثابته وهي في زياده. وفي النهايه الملك لك ولأبنائك

48

 محمد التميمي

 2016-03-08 13:51:57

يا راشد صدقنّاك في الأسهم وسنلتقي عند الله فأنت من أبعدنا عن شراء الأرض، والآن أبشرك بأنها ستعود رغم أنفك والهبوط بدأ والحمد لله ولن نأخذها قرضًا إنما شراءً بلا فوائد والأثاث مجانّا كذلك...
احذروا
احذروا
احذروا
واقرأوا آخر سطر كتبه تعلمون إلى أيّ صفٍ ينتمي أخونا التاجر راشد..وشكرًا على التنوير

49

 الرازن

 2016-03-08 13:48:35

ايها الكاتب تاكد من كتابة الرقم صحيح هل 1.149 ريال او 1.149.000ريال

50

 واحد شقه واحد ببسي

 2016-03-08 13:40:44

محاولات يائسة من ابواق الهوامير لنعنشة سوقهم المشلول يا ناس يا هوووه المشكلة الاساسية مشكلة تضخم اسعار بنسب تصل الى 800% وايضاً انعدام ثقة المستهلم في المباني التجارية